如果從2016年尊享e生引爆市場(chǎng)算起，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)至今已經(jīng)火了9年，成為不少客戶人生中的第一份保險(xiǎn)。

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之所以能成為市場(chǎng)的常青樹(shù)，除了其低保額高保障，性價(jià)比拉滿的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)外，順勢(shì)而變、不斷滿足客戶需求的創(chuàng)新更是長(zhǎng)青“秘籍”。

　　自DRG/DIP【按病組(DRG)和病種分值(DIP)付費(fèi)】醫(yī)保支付改革試點(diǎn)以來(lái)，門(mén)診治療費(fèi)用占比上升、院外購(gòu)藥需求增多等情況，讓以報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用為主要保障責(zé)任的傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“用武之地”愈發(fā)有限。

　　新情況下，只有主動(dòng)求變的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)才能持續(xù)獲得客戶的青睞。

　　1月13日，眾安保險(xiǎn)舉辦“與10光，共生長(zhǎng)”尊享e生十周年產(chǎn)品升級(jí)發(fā)布會(huì)，正式發(fā)布尊享e生2025，首次加入外購(gòu)藥械責(zé)任，全面放開(kāi)住院外購(gòu)藥械，不限疾病，不限清單，不限住院或門(mén)診，同時(shí)，從優(yōu)化免賠額設(shè)計(jì)、拓展保障范圍、調(diào)整醫(yī)院范圍限制、覆蓋更多場(chǎng)景等多方面回應(yīng)客戶訴求，在醫(yī)保支付改革下實(shí)用性更強(qiáng)。

　　盡管是一款1年期產(chǎn)品，但尊享e生卻實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)久陪伴，至今已完成25次迭代，連續(xù)十年穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，且連續(xù)五年加量加質(zhì)不加價(jià)。

　　站在新十年的起點(diǎn)，尊享e生仍將以不變的初心，用好服務(wù)陪伴每一位客戶。

　　醫(yī)保支付改革下次均住院費(fèi)用下降百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)面臨新挑戰(zhàn)

　　10年25次的迭代，讓尊享e生累積了7000萬(wàn)用戶，且在“卷”出白熱化的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)賽道上一直處于優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的前列，這一切都源于眾安的創(chuàng)新、求變與及時(shí)解決客戶痛點(diǎn)。

　　而這一次，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)又站在了轉(zhuǎn)型的十字路口。

　　這次，行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)是醫(yī)保支付改革后百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)用性受限的問(wèn)題。2024年7月，按病組(DRG)和病種分值(DIP)付費(fèi)2.0版分組方案正式對(duì)外發(fā)布，改革的重點(diǎn)，即將過(guò)去醫(yī)�；�金向醫(yī)療機(jī)構(gòu)“按項(xiàng)目付費(fèi)”為主，變?yōu)椤鞍床》N付費(fèi)”為主。

　　換言之，就是將過(guò)去的“為治療過(guò)程”付費(fèi)，改革為“為治療結(jié)果”付費(fèi)，醫(yī)保、醫(yī)療雙方對(duì)于投入和產(chǎn)出有合理預(yù)期。采取DRG方式付費(fèi)，就是其中的一個(gè)重要模式，我國(guó)于上世紀(jì)開(kāi)始逐步探索推行DRG改革，目前，全球已有50多個(gè)國(guó)家和地區(qū)實(shí)施了DRG。

　　舉個(gè)例子，一參保患者在醫(yī)院治療疾病，該疾病分在DRG的某一個(gè)病組，“打包價(jià)”為1萬(wàn)元，如果最終醫(yī)療總費(fèi)用為8000元，那么結(jié)余費(fèi)用將成為醫(yī)院收益；反之，若總費(fèi)用為15000元，那么超額費(fèi)用則由醫(yī)院自負(fù)。

　　復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑在13日的發(fā)布會(huì)上分析稱，DRG/DIP改革，避免了超額支出，控制了實(shí)際診療費(fèi)用及自費(fèi)支出，從現(xiàn)階段試點(diǎn)情況來(lái)看，次均住院費(fèi)用出現(xiàn)一定程度的下降，且出現(xiàn)了門(mén)診轉(zhuǎn)向傾向。

　　的確，以近期臨沂市官方公布的數(shù)據(jù)為例，改革以來(lái)，當(dāng)?shù)刈≡捍尉�費(fèi)用降低了757元，參保人次均個(gè)人負(fù)擔(dān)費(fèi)用降低了327元，次均住院床日下降0.43天。

　　后續(xù)，隨著醫(yī)療服務(wù)成本轉(zhuǎn)移至門(mén)診以及處方外流、分級(jí)診療、藥品零加成等政策的持續(xù)推進(jìn)，患者院外購(gòu)藥、購(gòu)械的需求將明顯提升。

　　這與傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)以報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用為主要保障范圍存在明顯矛盾，在次均住院費(fèi)用下降之下，如繼續(xù)以報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用為主，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的實(shí)用性顯然受限。

　　尊享e生2025重磅上市首次放開(kāi)外購(gòu)藥械責(zé)任

　　新版百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)如何才能滿足醫(yī)保支付改革下的客戶需求？

　　尊享e生2025進(jìn)行了較大升級(jí)，最重要的是全場(chǎng)景放開(kāi)外購(gòu)藥械，在一般疾病住院醫(yī)療、一般疾病門(mén)急診醫(yī)療、重疾醫(yī)療場(chǎng)景中均增加外購(gòu)藥械責(zé)任，是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中少有能做到全覆蓋的產(chǎn)品。

　　此前，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任更多針對(duì)住院場(chǎng)景，但實(shí)際上，門(mén)診中也會(huì)出現(xiàn)外購(gòu)藥，因?yàn)槎鄶?shù)重癥患者做完手術(shù)后，還需要進(jìn)行長(zhǎng)期的門(mén)診復(fù)查和用藥，尊享e生2025能精準(zhǔn)覆蓋這部分需求，進(jìn)一步提升了產(chǎn)品實(shí)用性。

　　在擴(kuò)展院外責(zé)任的同時(shí)，尊享e生2025還有諸多升級(jí)，比如在用藥責(zé)任上，尊享e生2025除繼續(xù)保持對(duì)指定特藥的100%理賠外，還將特藥清單擴(kuò)展至312種，其中，涵蓋257種重度惡性腫瘤院外特藥、30種罕見(jiàn)病藥品、15種海南博鰲特藥和10種白蛋白類藥品。惡性腫瘤重度院外特藥中包含6款CART藥品和4款NTRK廣譜抗癌藥。

　　在核保政策上，尊享e生2025也大幅放寬，不僅大幅優(yōu)化除外疾病，還新增核保復(fù)議，既往投保尊享e生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)承保結(jié)論為“除外”的結(jié)節(jié)類患者，如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等，符合條件即有機(jī)會(huì)通過(guò)核保復(fù)議獲取更友好的承保條件。

　　盡管在保障質(zhì)量和保障責(zé)任上有了很大的升級(jí)，尊享e生2025仍保持價(jià)格不變，這已經(jīng)是該款產(chǎn)品連續(xù)五年提質(zhì)提量不提價(jià)。同時(shí)，所有客戶均可投保至最新版本，健康告知、既往癥以首次投保為準(zhǔn)，責(zé)任內(nèi)新發(fā)疾病可持續(xù)理賠，真正做到了產(chǎn)品更新但不讓每一個(gè)客戶掉隊(duì)，讓客戶真正感受產(chǎn)品價(jià)值。

　　正如在13日發(fā)布會(huì)上眾安保險(xiǎn)資深產(chǎn)品專家王順?biāo)�言，短期健康險(xiǎn)的核心價(jià)值在變與不變之間，今年的尊享e生與10年前相比已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，未來(lái)10年也會(huì)繼續(xù)創(chuàng)新，但不變的是對(duì)客戶持續(xù)溫暖的陪伴，用不變的初心與互聯(lián)網(wǎng)速度的變革，及時(shí)滿足客戶需求，這便是尊享e生的生命力所在。

　　尊享e生健管服務(wù)全面升級(jí)重點(diǎn)提升未理賠客戶獲得感

　　其實(shí)，尊享e生是一款1年期的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在卷到20年保證續(xù)保已較為常見(jiàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)賽道中依然能吸引如此多的客戶一年、一年地追隨，產(chǎn)品能打是一方面，健康服務(wù)更是增強(qiáng)黏性的關(guān)鍵。

　　對(duì)于尊享e生來(lái)說(shuō)，讓客戶更有獲得感并不是一句口號(hào)，而是實(shí)實(shí)在在的行動(dòng)。

　　據(jù)悉，眾安保險(xiǎn)自2019年起便發(fā)揮自建互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的生態(tài)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)保險(xiǎn)與服務(wù)的結(jié)合。

　　從尊享e生2025開(kāi)始，眾安保險(xiǎn)更是聯(lián)合眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院在健管服務(wù)上全面升級(jí)，其增值服務(wù)除了豐富的就醫(yī)支持類健管服務(wù)外，更注重提高未理賠用戶的獲得感，比如，新增癌癥早篩優(yōu)選付服務(wù)，讓客戶定期癌篩，早發(fā)現(xiàn)、早治療；新增腫瘤安康綜合管理服務(wù)，在腫瘤待確診關(guān)鍵期，即可與知名腫瘤專科副主任以上醫(yī)生語(yǔ)音交流，緩解患者焦慮情緒，抓住早期規(guī)范治療的黃金期。

　　眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院負(fù)責(zé)人蔡卓在發(fā)布會(huì)上表示：“保險(xiǎn)與服務(wù)的融合，不僅可以為患者提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源和高效治療，更能為用戶在疾病延緩、健康促進(jìn)方面給予指導(dǎo)和支持。防治保結(jié)合，是真正化解醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的多贏選擇，更是用戶價(jià)值的長(zhǎng)期主義�！�

　　面向未來(lái)，“眾安健康醫(yī)療管理服務(wù)體系”仍將圍繞大眾健康管理和患者醫(yī)療管理兩部分進(jìn)行升級(jí)：大病醫(yī)療管理方面，眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院與上海市抗癌協(xié)會(huì)康復(fù)專委會(huì)合作科普公益，與知名公立醫(yī)院腫瘤專科醫(yī)生合作，為客戶提供全病程管理服務(wù)。專病醫(yī)療管理方面，眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院引入多位頭部公立醫(yī)院主任專家團(tuán)隊(duì)多點(diǎn)執(zhí)業(yè)，建立“日常管理、社群支持、線上問(wèn)診”的專病管理體系，努力延緩患者疾病進(jìn)程。大眾健康管理方面，還將進(jìn)一步升級(jí)線上問(wèn)診能力，并在用戶日常健康生活服務(wù)與保險(xiǎn)融合方面發(fā)力。

　　站在十年新起點(diǎn)，眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理姜興也發(fā)表了新愿景，他表示：“以用戶為中心、以科技為驅(qū)動(dòng)，精耕細(xì)作、精益求精，是眾安堅(jiān)守的不變。在未來(lái)的變化和挑戰(zhàn)中，眾安將保持初心、不斷創(chuàng)新，讓好產(chǎn)品、好服務(wù)長(zhǎng)久陪伴每一位用戶。”